国外媒体VentureBeat近日发表Blumberg Capital.创始人兼主理合伙人大卫·布伦伯格（David Blumberg）的文章称，金融科技与传统银行之争并非零和游戏。在企业银行领域，传统银行占有优势，创业公司则面临诸多挑战，难以取得很大的成功。但在另外两个核心领域中小企业银行和个人银行，后者拥有更多的机会。

以下是文章主要内容：

金融服务行业正面临着前所未有的动乱时期。智能手机、大数据分析、支持比特币的区块链技术等创新，正在迫使各家银行、保险公司和华尔街公司纷纷去适应一个不可预知的、部分旧规则将不再适用的未来。这种情景其实并不陌生——我们在电影院大片vs Netflix、唱片销售vs数字音乐甚至是黄页vs谷歌上都见到过类似的情况。但与那些案例不同，银行领域的震荡将不会是一场零和游戏。

一些金融科技拥护者认为，正开发技术来数字化金钱和货币化数据的创新型创业公司削弱和取代体量要大得多的传统公司只是时间的问题。另一方面，银行行业的领先者仍占据一些重要的优势，这将为它们赢得部署新技术来为客户提供更好的新附加服务的时间。不过，每一个客户领域都会带来不小的挑战，未来能够繁荣发展的传统银行将会是那些能够在重要问题上快速作出艰难但必要的决定的银行，比如它们会加倍投资哪些市场，它们会在哪些领域合作打造新技术来更好地迎合市场的需求，以及它们会适当放弃哪些市场机会，将其让给新晋者。

随着2008年金融危机后新规定的实施，特定业务线对于银行而言变得没那么有利可图了，创业公司们则有了机会去利用大数据、新通讯形式和其它的工具服务越来越多地使用科技产品的消费者，金融科技革命因而呈现加速。银行们最初是开始尝试自行开发各类技术，以跟上行动更灵活的竞争对手的步伐。但随着行业创新的加速，银行在行动的过程中同时实现所需的速度、量级和规模变得越来越困难。

到目前为止，新旧两股势力都没能对对方造成决定性的打击。尽管创业公司们纷纷扬言要将传统公司拉下马来，但目前还没有多少创业公司能够建立起受广大消费者信任以及迎合监管标准的品牌。与此同时，大银行们声称自己在奋力效仿硅谷创业公司当中常见的灵活而创新的文化，但至今它们还没能展示出那样的特点。

三大核心领域

在回答哪一方最终将会胜出的问题之前，我们先将市场划分成三个核心领域：

企业银行：银行将会明智地投资这一领域。它们将不仅仅需要加倍押注来维持对竞争对手的竞争优势，那也是创业公司将会面临大发展障碍的一个领域。虽然部分创业公司有可能能够在该领域取得建树，但它们不大可能能够获得很大的成功，原因包括产品与服务的复杂性，需要较大的资产负债表来影响部分交易，监管审查，以及银行与其大客户有着良好的合作关系。

中小企业银行：在2008年金融危机后，政府机构对银行实施相当严厉的监管措施，因而大大加大了后者服务中小企业客户的代价。这促使传统银行大举撤出该领域，令中小企业缺乏可用的金融工具。事实上，Blumberg Capital最近委托的调查显示，74%受访者认为小企业在美国申请贷款及其它金融服务时面临着各种各样的障碍。金融科技创业公司争相填补这一空缺，针对借贷、支付、运营、证券包销、网络安全、KYC（了解你的客户）规定、制度遵从、资产管理等方面提供更加有效的技术和工具。预计这一趋势将会延续，该领域将会诞生新的市场领先者。中小企业银行市场是行动敏捷的金融科技公司最有可能取代大银行的领域。

个人银行：银行在这一领域专注于服务高端客户（即高收入者），因为服务普通大众往往赚不到钱。因此，多数消费者觉得不受银行重视并非偶然。Blumberg Capital的调查显示，80%的受访者认为金融机构需要专注于帮助普通的消费者和小企业，而非帮助仅占1%的高收入者和大企业。

金融科技创业公司正在开发软件来更加高效地服务范围更加广泛的消费者，同时也寻求谋利。通过新的技术和解决方案，金融科技创业公司将能够把银行服务延伸到广大不受银行重视的消费者。在传统金融机构眼里，这类消费者缺少足够的信用记录，并非合意的客户。技术也将让更多的消费者能够通过网络和移动设备随时随地管理他们的资产。调查结果显示，57%的美国人认为到实体的金融机构办业务的日子正走向尽头。

消费者市场让金融科技接管的时机已然成熟，但创业公司在建立品牌上将面临着一系列的挑战：高昂的客户获取成本、借贷所需的资产复杂表以及日益强化的监管审查。此外，还有日益重要的信任和网络安全问题。调查发现，72%的美国人担心部分新在线银行服务的安全问题。不管是创业公司，还是传统公司，都需要采取新技术来迎合消费者的需求，在日益危险的环境中提供足够的安全性。

金融科技革命让银行业陷入了动荡。银行依旧拥有一些重要的优势，只要它们能够快速采取行动来应对新挑战，它们就不会在重要的领域轻易被取而代之。另一方面，它们也容易受到新势力的冲击，它们得尽早认识到这一点。它们有两个选项：要么适应调整，要么等着被革命！