2019(第二届)中国金融科技产业峰会于10月31日在北京国际会议中心正式开幕。上交所技术公司总经理王泊带来主题为《发挥监管科技优势,构建金融科技新生态》的演讲。

众安在线财产保险股份有限公司常务副总经理兼董事会秘书王敏

 

大家好,很高兴今天能够参加这个活动。众安保险作为国内的首家互联网公司可能在全球也是第一家监管部门正式批设的互联网金融机构。从众安整个保险科技的实践的过程中,其实我们也能够看到技术或者是说金融科技或者是说保险科技在这个行业的一些应用和发展,今天我们结合众安过去一些年的实践,从普惠的角度看一看我们互联网保险做了什么,我们保险科技在行业的发展过程当中起到了什么样的作用。

这个是我们众安保险总体的一些简单的情况,众安保险到今天成立已经有六年的时间,六年的时间其实我们做了一个最大的事情就是普惠。2019年上半年我们服务用户是超过3.5亿,提供的保单数量是33.3亿份,其实从另外一个维度我们可以比较一下,从过去众安成立六年的时间,众安累计给用户承保保单数量达到220亿份。这是什么数字呢?在过去六年整个中国保险行业保单数量加在一起是不到700亿份,所以从普惠的角度上来说,我们在过去六年间每三张保单里面有一张是通过金融科技的方式为用户提供的这么一个保障,这个保障最大的价值是什么?这个保障最大的价值是让很多场景、让很多用户去开始接触保险,去开始用保险,去让保险在整个社会的保障体系中发挥更大的作用。

第二,众安是一家科技性的保险公司,不光是整个团队相对来说都比较年轻,其实我们的用户也比较年轻, 40岁以下的用户占比超过58%。众安保险也是第一家把金融机构的核心系统部署在云上的公司,所以也对我们整个承保能力,尤其是在高并发情况下的承保能力以及承保成本都有显著的优化。

第三,众安在科技上面的投入从比例上来说是行业里面是最大的,这也是众安本身要做的事,也是众安后续坚定在这个方向做的事。

结合今天的主题,其实我们也想看看从一些基础的技术、一些能力的演进的过程当中我们的业态发生了什么样的变化,我觉得非常凑巧的是,可能在隔壁的会场今天中国5G的商用正式开始实施,我们也想看看在5G的商用的大的背景下这个行业能够发生什么样的变化。在5G商用的背景下金融科技本身需要发生哪些演进和变化?我们非常契合这个主题,对整个行业和整个通信技术的发展做了一些结合,虽然有一些结合的点,更多的是在时间上的交叉,但是从简单的一个技术的本身出发,还是能够看到技术演进对这个行业带来的一些变化。

其实从整个的通信技术也好或者是说整个行业基础设施的优化情况也好,我们能够很明显地看到它发生的一些作用是很典型的。第一个是普惠覆盖的广度,通信技术的发展代表的是金融行业包括保险行业对用户的触点发生了变化,更多过去我们更多依托人与人的交互,到更多的线上线下的融合给用户形成立体化的交互,这是从另外一个维度让更多的人有机会用新的方式接触到保险。

第二我们可以看到在一些新技术的情况下我们数据本身发生了一些变化,其实保险本身是始于数据也是基于数据的。我们现在在讲大数据,其实在几百年前或者现代保险起源的时候我们大数法则就是这个行业的通则,我们可以看到随着新技术的发展本身数据供给能力发生了一些变化,数据流动、数据使用也发生了一些变化。

第三,在新技术情况下会有新的保险需求产生,这些保险需求本身可以通过新技术结合产品创新实现很好的融合。当然在这个发展的过程中一方面普惠本身代表的是一个保险的业务的发展,但是从另外一个维度,现阶段的普惠其实从长远的方向来说其实是未来整个行业发展的一个重要的基石。从另外一个维度讲既是普惠其实也是一个行业或者是说一个保险的教育和培训。

我们从普惠的角度来看,新技术的一些发展很核心的一点在过去的时候,整个中国的保险业一直在强调普惠,包括最近几年一直强调保险信保,在这个维度中政策的支持和力度还是非常大的,不管是我们的一些农业保险还是基于一些技术发展的一些新型的一些保险其实都有政策的一些支持在。在这个过程中我们其实可以看到单单政策的驱动是保险普惠的一个重要的动力,但是从市场的角度上来说,我们觉得技术的驱动才是整个保险普惠一个更重要的市场的内生的动力。   

从过去整个保险的普惠角度上来说,最大的障碍是什么?最大的障碍停留在两点:第一,所有的保险其实跟其他的产品不一样,因为我们原来的时候,包括我们在跟很多人进行交流的时候,很多人会讲:我们这个领域需要保险、我们那个领域需要保险,我们这个人群需要保险。其实坦白讲保险产品的供给能力或者是说保险产品本身其实都是可以提供的,但是这个产品所对应的对价或者说这个产品所对应的价格不一定投保人是能够承受的,所以保险普惠最大的障碍是怎么样解决信息不对称的问题,怎么样解决交易成本的问题,怎么样去提升整个保险产品自身的一个性价比。因为这里面其实一个很重要的逻辑是说当很多需要保险的人他没有保险产品的时候,其实背后更重要的一些技术上的因素是因为缺乏足够的数据支持,在缺乏足够的数据支持的情况下,可能更多的产品的定价会更加偏保守一点。在产品定价更偏保守的情况下,其实相对来说本身愿意去投保或者是愿意加入到保险的这个客群本身他出险的概率或者说他风险的等级相对更偏高一点,进一步导致这个产品本身的赔付率会出现相对不乐观的情况。这些循环的因素导致很多需要保险的人群因为没有数据支撑,没有很好的数据挖掘,使得我们在产品定价这一侧就不能完全地满足普惠人群需要的普惠险种对应的相对普惠的定价,这其实是在过去保险普惠过程当中面临的第一个问题。

第二个问题其实保险本身,就像刚才谈到的,最早的时候更多的是基于人与人的交互,基于人与网点的交互,在交互的过程当中整个的交易成本是很高的,过去其实我们大家也能够看到,其实在每一个保单,可能大家有接触过保险的也知道,这里面有一些佣金、手续费价格是很高的,这个很高的原因一方面是行业、一方面是公司的商业的选择,但是另外一个方面我们觉得更多的是市场的选择。在过去整个对于保险的认知、保险的普及和教育做得都还不够的情况下需要有一个比较高强度的信息的沟通和交流才能够去把一个事情从零到一地讲明白,这个本身其实也是需要成本的。所以我们觉得从普惠的角度上来说,科技或者是金融科技给这个行业带来的一个变化,第一方面我们在解决了一些信息的问题,能够有机会为这个行业、为这个群体提供高性价比的保险。第二可能在普惠的角度上来说我们能够降低交易成本,能够通过更高效的方式触达到用户。

我们这里面看到讲到所谓产品的供给以及交易成本的优化,这里面其实我们也有一个我们自己做的一个现成的例子,我们众安保险给这个行业带来的一个变化就是我们做的一些场景化的保险其实是过去几年整个互联网保险一个非常重要的业务节点的标志,在这个标志过程当中众安差异化的能力是什么?就是刚才谈到的就是我们基于云架构的高并发的处理能力以及处理能力背景下我们相对来说更低的一个处理成本。我们通过相关底层的技术研发的投入,从我们自身的行业数据比较来看,我们现在保单的处理成本可能只有行业的大概1/30,虽然我们保单数量很大,但是保费规模并没有很高,很重要的原因是件均保费相对来说非常低,一块钱不到,每一张保单过去几年在小型机的情况下成本应该是3毛钱左右,如果在这样的产品架构下这类业务是不可持续的,或者这类普惠我们是无法触及的。但是通过技术的发展,我们在技术能力的支撑,我们把我们的技术成本基于保单的维度更大比例压缩之后,我们才有机会真正承接一些小额、碎片、高并发险种的支持。

刚才我们谈到在投入技术的应用,为普惠带来的很重要的特点是怎么样真正实现降本增效,在降本增效的过程中一方面是说我们承保能力,我们的交易成本还有我们处理的效率,其实从众安整个的技术的一些应用来看,其实我们在承保的自动化率包括理赔的自动化率,包括在线客服AI的使用率等等其实都已经基本上实现数字化的驱动,相对来说我们保费只有一块钱不到的这么一个产品,人工核保对我来说是一个巨大的挑战,对这一类业务都是一个巨大的挑战,人工的理赔、人工客服都会是巨大的挑战。通过一些技术的应用,也是保险科技或者金融科技给这个行业带来更多的变化,我们有机会把保险普惠从可能性真正地让它实现可行性,以及这个阶段在做的能够在可行性在某种维度上实现更高效的展现。

这是过去开展一些场景跟合作伙伴很好的基于普惠产品的尝试,虽然我们是一家保险公司,通过信用保证保险,我们为我们的股东做的小微店家,包括上下游中小企业提供的数量超过348万家,释放保证金的规模就超过2700亿,包括很多具体的险种,包括健康险和消费型保障型的险种,包括跟新的业态产生的一些合作其实都是通过科技的手段科技的方式让保险在各个维度发生更大更好的普惠性的效果。

回到我们今天看到的,如果是对未来的展望,其实我们能够很坚信5G包括区块链对这个行业、对互联网保险会带来一些更大的发展的空间。其实很多时候大家都在看,最近几天大家都在看区块链的内容,众安是在三年前在这里面投入很大的资源去看这个领域的一些应用,其实一个很重要的原因是说我们觉得互联网保险的1.0,我们看到了场景化、我们看到了保险的普惠,看到了小额碎片高性能保险的快速的发展,在未来保险普惠从1.0到更多的时候我们需要的是什么,我们客观分析最大的两个瓶颈,第一个是数据的瓶颈。保险是始于数据,我们谈到更多的保险的定价、应用一个很重要的原因是因为我们缺乏足够的数据支撑,但是保险的数据对数据的维度、对数据精度的要求是非常高的,同时保险数据本身更多的是跟人相关、跟物相关的一些非常隐私的一些数据,所以它的一些使用、它的保密性的要求也是非常高的,所以在这个维度下我们觉得在新的技术背景下,类似于区块链是能够很好地为保险行业的一些数据的数据挖掘、数据收集、数据应用提供很好的一个空间的,我们过去也一直在论证保险资产的通证化,我们未来看到的一个更高纬度的保险普惠或者更有效率的互联网保险的发展,我们也是希望基于保险资产通证化对这个行业能够有更大效率的提升。

从业务逻辑上来说,保险跟很多新技术的融合点是非常好的。原来我们更多讲的是承保,承保映射到区块链就是通证合约的发放,未来承保、理赔其实都是智能合约的一些执行,包括我们存在的保单质押,包括通证资产的锁定和流转,这个其实我们觉得区块链的应用包括新技术的应用会给保险在数据这个层面过去的一些瓶颈可能会通过新的技术手段和方式能够实现很好的优化。

第二是互联网保险,或者是说在线上做金融科技的很多人都会看到了一个瓶颈是在于服务。我们怎么样通过新的技术手段去在一个更高效的方式情况下去提升服务能力,我们在基于线上在做的一些业务,基于线上跟用户完成的一些交易我们在线下的一些服务我们怎么来解决。我们相信在未来5G大的基础设施发展的背景下有很多的高效的一些服务、高效的一些解决方案可以更好地跟我们的线上业务实现更好的融合。包括我们线上承保、线上理赔的时候我们通过自动的理赔或者自动核保、自动查勘等等这些系统还是可以更好地有机会为线上服务场景,线下服务能力的突破提供一些很好的思路。

这个是我们看到对于5G的大背景下对于行业来说看到很好的机会是可以有更多的数据维度可以有机会为行业的定价、为这个行业的产品的创新提供一些很好的支撑。我们看到众安保险,或者说国内首批互联网保险公司都是财险公司,这是为什么?因为在过去一些年的积累中物的数据化是整个社会数据化的第一个阶段,在5G的时代,人的数据化以及人和物交互的数据化会有更多的案例和产业会出现,在这个维度下互联网保险从一个领域到另外一个领域,从普惠的1.0到更多的普惠也有很好的基础和发展。

其实我们谈到的是说更多的一些普惠的时候,第一阶段我们做的是让更多的人去拥有保险,让保险覆盖更多的人。在未来,在新的技术的引进的情况下,整个互联网保险,或者基于保险科技推动的情况下的一些产品的创新能够有机会提升整个产品或者是整个价值链的这么一个厚度。

最后我想跟大家分享的是整个保险普惠或者是说在2.0或者在更多的维度下,在更多的技术背景下我们要做的是什么,我们觉得首先是一个新的产品,在新的背景下或者新的数据支持下我们能不能提供新的产品和新的解决方案。我觉得一方面是说整个行业需要有这个产品的创新能力,另外一方面整个产业或者各行各业的发展会提出新的保险的需求,那这些其实我们要通过新产品去满足空白领域的这些需求。

另外一方面是在新产品新需求满足的前提下,我们需要有更好的技术能力去支撑,去降本增效,去实现这个行业真正的转型升级。

5G是未来给这个行业或者给互联网保险、保险科技和我们用户更好的触点和交互的很好的基础设施,我们觉得像类似于区块链大规模的应用,我们相信也能够看到这个给用户的交互关系、交互逻辑也带来一些变化。最重要的真正的普惠现在我们覆盖了很多的人群,但是从整个更大的维度上来说,我们觉得还有更多更需要保险的人群需要技术的方式、需要更高效的方式去支持和去服务,这也是我们整个众安保险的初心。

最后,我们想跟大家展现的是从新的产品、新的需求,但是真正我们希望在做的是我们本身的一些产品的能力、产品的这些创新是我们1.0的积累,在未来我们也希望基于我们的一些技术、基于我们一些能力的呈现能够更好地为这个行业去做一些更多的赋能和支持。我们也希望在科技的推动下众安保险能够做一个更有温度的保险去做更好的普惠,我们也希望在技术的驱动下,在众安保险技术的应用和对行业的合作过程中让这个行业去发生更多的变化,让这个行业的保险都变得更有温度。

谢谢大家。

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