中国IDC圈9月24日报道：对愈演愈烈的银行卡刷卡手续费之争，中国银行业协会和中国连锁经营协会产生了分歧。

近日，中国银行业协会公开称“银行消极对待，拖延刷卡手续费下调”等说法与基本事实不符。该协会还透露，目前国家有关银行卡刷卡手续费调整的文件还没有正式下发。

而在中国连锁经营协会看来，商家与银行方面的刷卡手续费之争由来已久，2004年曾经引发深圳零售商罢刷事件。根据中国连锁经营协会多年的调查，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%~1%。

中国连锁经营协会因此呼吁尽快出台降低银行卡刷卡手续费方案。

“事实上，商业银行一直积极配合银行卡刷卡手续费调整的相关工作。”银行业协会则认为，“银行卡刷卡费率”与“商贸服务行业的利润率”相比是不科学的。

银行业协会称，对商贸服务行业等类型的特约商户来说，银行卡刷卡手续费支出是众多支出项目的一种，刷卡手续费的增加会带来现金管理等成本的下降，总成本并不一定增加。

银行拖延？

目前，POS机跨行交易的商户结算手续费主要按7：2：1的比例在发卡银行、收单机构和中国银联之间进行分配。不同的行业，具体的费率不同。

根据2004年3月开始实施的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。

而对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。

中国连锁经营协会称，消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业已超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。

中国连锁经营协会认为，银行既与商家产生利益之争，也与当前“拉动内需，扩大消费”、“减少流通环节收费”的国家政策要求显得很不协调。

但在银行业协会看来，现有费率“不利于扩大消费”情况不实。

银行业协会引述的数据称，Global Insight（2003）公司对全球50个国家的居民消费支出与电子支付比例进行了研究，结果表明电子支付在消费支出中的比重每提升10个百分点，就能带来0.5%的消费增长。

我国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17个百分点，由此可计算出2011年信用卡交易金额带动了0.46%的消费增长。

事实上，银行卡费率问题争论已历经有年，而随着银行卡普及率越来越高，这个问题关注度也日渐提升。

去年5月，发改委、商务部、人民银行、银监会共同研究制定调整银行卡刷卡手续费的方案。到了10月，就此事宜，相关部门还向银联和商业银行下发了一份征求意见稿。

中国连锁经营协会称，经过近一年的商讨，降费方案终于获得各方主管部门的同意并报送国务院，2012年5月国务院批准了该方案，8月国务院出台《关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》，再次明确要降低刷卡手续费。但降费方案至今迟迟不能出台，让越来越多的商家对盼望已久的利好政策失去信心。

对刷卡手续费调整方案迟迟未能出台，有分析认为，原因在于银行消极对待，拖延刷卡手续费下调。

银行业协会则公开否认了这种观点，“银行消极对待，拖延刷卡手续费下调”等说法与基本事实不符。“商业银行积极参与并与相关部委进行了深入的沟通和交流，提出合理建议，其中部分建议得到采纳。”银行业协会称，在银行卡刷卡手续费率调整方案及配套措施正式发文后，各商业银行将结合各自系统改造、协议重签及人员培训等情况在规定的时间内有序实施该方案。

卡业务微利

一位股份行零售业务部人士称，由于大家对于银行高利润的刻板成见，以至于理所当然地认为银行卡刷卡手续费也是“暴利”。但实际上，中国的信用卡并没有年费，刷卡手续费的费率也远低于国际平均水平，这部分业务并没有过高的利润。

银行业协会也称，我国银行卡刷卡手续费率属偏低水平，银行卡业务处于亏损或微利状态。目前境内银行卡刷卡手续费标准普遍偏低，平均费率仅相当于国外刷卡手续费平均费率的1/3。

以商贸服务业为例，目前商贸服务业的整体费率情况较国外处于较低水平，特别是大量的批发类商贸企业手续费率极低。而对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，均有较高的科技系统开发和运营成本、银行卡发行和后续服务成本、欺诈等风险管理成本、人力和机构运营成本、收单设备投入和管理等成本，信用卡交易还需承担巨大的资金成本和坏账损失成本。

上述股份行人士还认为，讨论降低刷卡费用时应该充分考虑银行的成本。由于持卡人刷信用卡时，信用卡中心需要先垫付资金，而这部分“透支”资金所带来的风险管理、坏账管理等成本都是银行要承担的。

统计显示，今年6月末，我国已发行银行卡32亿张，联网POS机具594万台，银行卡消费金额同比增长32.6%，银行卡的渗透率达到了42.7%。2011年我国信用卡交易达7.56万亿元，换句话说，银行全年累计发放消费信贷超7万亿元。

对于银行卡业务，大部分银行都成立了银行卡或信用卡中心，以事业部架构相对独立地运作银行卡业务。

花旗银行近期还预计，十年后中国将成为全球最大的信用卡市场。

银行业协会认为，未来实现完全的自主核算、公司化运作是银行卡产业的发展趋势。相对于目前银行业整体盈利的现状，在当前较低的费率水平下，大部分银行的银行卡业务处于亏损或微利状态，不利于我国银行卡产业的进一步科学健康发展。