杨芮

　　和去年“硝烟弥漫”、高收益产品占尽风头的保险“双十一”所不同的是，今年各家险企均在探索互联网保险发展的新路。

　　略显低调的互联网保险在“双十一”也有几组破纪录的数据：众安保险在“双十一”盛宴中创下了当天保单量超过1.5亿、保费突破8000万的纪录；平安保险在“双十一”当天总成交金额近2.12亿元……

　　虽然不比10分钟破亿的理财产品看着给力，但由今年险企在“双十一”的表现亦能看出在互联网保险的探索上保险公司正在寻找新的出路。针对小额、海量、高频、碎片化的互联网保险特点所创新、根据保障需求结合互联网保险特点创新、根据保障和理财产品的相交属性创新等正成为大趋势。

　　互联网保险的“长尾效应”

　　互联网保险小额、海量、高频、碎片化的特征体现正让碎片化的需求聚集在一起形成“长尾效应”。众安保险总经理陈劲曾多次提到互联网的长尾效应，他分析：“互联网让更多长尾市场成为可能。互联网的长尾能够把碎片化的东西集中在一起，用较低的成本服务于传统金融所服务不到的领域。”

　　“长尾效应”则以退运险为典型案例。从个人参与网购的角度，退货只是其中一个环节，运费又是退货环节其中的一个小问题，涉及到个人的资金从几元钱到十几元不等，是名副其实的碎片化需求。然而网购过程中，一旦解决了退货环节的运费问题，对于买卖双方都相当于解除了一大后顾之忧。

　　因此如果可以通过互联网技术聚合起这些需求，无疑等于激活了所谓“潜力无限的长尾市场”。而退运险，正是将服务完全嵌入到淘宝退货环节，既不影响客户的购物体验，又以平均几毛钱的保费，保障退货风险，服务淘宝用户。

　　作为开创退运险的华泰保险，其负责人曾在“双十一”前接受媒体采访时表示：“对于新产品的开发，一直在探索和淘宝一起开发更好的产品，也会考虑和其他电商探索针对类似淘宝运费险的思路。”

　　对于新加入战队的众安保险而言，其提出的护航“双十一”提供的服务里嵌入物流、支付、消保等多个环节。其中包括：保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等等。

　　在场景中发现需求、在场景中服务客户，场景化越发成为互联网保险产品创新设计的出发点，除退运险外，账户资金安全险、限时到货险、拒签险等均接踵而现。据一位保险电商人士告诉《第一财经日报》：“同质化的理财产品在被监管叫停后，如何设计符合互联网消费场景、适合互联网需求、碎片化和低门槛的进入成为互联网保险转型的方向。”

　　而退运险中所体现出的低保费也正成为趋势。据《第一财经日报》了解，越来越多的保险公司正在向低保费这一方向进军，除之前诸多互联网保险方面的尝试外，传统险的转型亦在进行，如阳光保险正酝酿上线一款颠覆传统保险定价、低保费重保障的健康险类产品。

　　保障类产品回归

　　和高收益风光不再对应的还有，保障类产品的回归。据了解，今年“双十一”，用户可以购买到价格优惠的健康险、车险、财产险和其他创新险种，如天猫商家的限时到货险等。

　　在淘宝保险“双十一”专场，多家保险公司亮出车险、健康险和财产险等产品，据记者了解，平安保险的官方旗舰店今年“双十一”热销的产品包括养老险产品、车险以及非机动车辆保障险三款，总成交额超过2亿元。

　　而今年收益率较高的保险产品部分亦烙上了养老的烙印，比如中国平安推出了一款预期年化收益率为7%的“双十一”特供款限量款产品，标注为一款养老保障管理产品，产品管理人为平安养老保险股份有限公司。产品本身为封闭非保本型，产品认购金额为1000元起，产品存续期为一年。

　　健康险方面，值得关注的是天猫医药馆联合淘宝保险推出了“天猫医药险”。“天猫医药险”是国内第一款开辟全程在线医疗模式的新式保险。用户可以通过电话医生诊疗，根据诊疗建议去天猫医药馆购药，拿到药品后获得保险公司的全额购药费用理赔之外，还有重大疾病的保障。(实习生谈宁对此文已有贡献)