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作为在今年春节埋头抢红包的人,写这篇文章时其实有点肝儿颤。最终决定回归事实,本文就这样和看官们见面啦。

在第三方机构中国电子商务研究中心前几天那份走红的报告中,对微信红包和微信支付的质疑主要集中在两个方面,外包和实名认证。微信方面的回应中只澄清了支付体系非外包,对实名认证只字未提。但在考拉君看来,这恰恰才是隐患。背后的原因很可能是由于延续了微信的社交思维,正所谓成也萧何败也萧何。

实测微信支付和支付宝事实上实名认证这个问题由来已久,只是在春节随着红包的走红爆发了。考拉君本人恰好是个很好的个案,特意分享下自己的经历,你们随意感受下。

和很多苦逼的北漂盆友一样,我的户口从老家迁到了大学所在地并滞留至今,不同的是由于种种最后都归结为“懒”的原因,一直没有去办理新的身份证。这样的后果是,在某些要求强实名的场景下,联网核查身份信息时系统会提示不匹配。

这种情况下,我在支付宝申请实名认证时,输入姓名和身份证号后,提示需要申请人工认证,要求上传身份证照片及户口本或护照等补充证件。认证完成之前很多功能会受到限制。包括不能购买余额宝、不能接收别人的支付宝转账(指直接转入支付宝,而非转入银行卡)和不能抢口令红包。也就是说,对非实名认证的用户来说,支付宝的功能基本局限于购物支付、生活缴费、转账给别人、和“打地鼠”式的新春红包等。

但在微信支付的实名认证时,却顺利地正常通过了,不需要提交任何补充材料,并且可以购买理财通,微信红包、微信转账等功能也可以使用。被公众质疑的另一个方面是,没有申请认证也没有绑定银行卡的同学们,也可以在微信群里抢红包,并可以向别人微信转账、以及接收转账,此时使用的账户是微信中的零钱系统。

两个问题谁严重?

所以总结下对微信支付的两个质疑,一个是实名认证是否真正联网核查,一个是零钱系统的合理性。就这两个问题,考拉君也咨询了业内人士的意见。

首先说联网核查的事情。易宝支付CEO唐彬表示考拉君的认知是对的,即有户口迁移的情况下,直接用身份证号通过认证的做法属于弱实名,没有联网公安的身份系统。

由于考拉君自己的微信支付是一年前进行的实名认证,为了不冤枉微信,又特意用老爹的微信申请了实名认证,填的是自己的身份信息,果然再次顺利通过,并且成功购买了理财通。而根据唐彬的观点,余额宝、理财通属于金融产品,是需要使用公安的联网信息的。

再说零钱系统的事儿,这个就比较众说纷纭了。唐彬觉得这是互联网对金融创新的一种尝试。原则是根据用户的应用程度,给予相应的风险控制。他认为,关键要看金额大小的限定,1000以内的不实名也无妨,就像预付卡一样,比如网上看电影几块钱的付费。对于微商的个人商户,其收款的微信支付账户也要进行限制,超过一定金额后应当要求其提供更多信息。这样既方便了用户,又控制了风险,动态的管理模式优于传统的金融方式。

中央财经大学金融法研究所所长黄震说,国际上有类似的做法,就是一些匿名的小额消费账户,用完之后可以销号,比较简便。他认为这种模式在大规模使用之前,问题不会太严重。但使用人数增多之后,可能会出现欺诈、携款跑路等现象。尽管是小额账户,但累计之后也可能形成相当数量的金额。

用社交的思路做支付?

对比之下,微信支付的在安全方面似乎有些“不认真”。说起来,这应该和腾讯做社交的习惯和逻辑分不开。

社交的思维不就是这样么?门槛要低,用户体验要最好。微信支付总经理吴毅也曾表示,最初只是想把腾讯内部的一个抢红包小活动在微信上做个推广,并没有料到微信红包会这么火爆。

对于微信支付的另一重要功能,微信转账,吴毅曾这样介绍,在传统的转账方式里,用户需要在支付和聊天工具中反复切换,微信转账则直接把转账植入了聊天过程。必须承认这是很大的进步,但当中反映出的逻辑依然是,我们在简化流程,在改善用户体验,所以我们牛逼。

微信不懂的是,支付的逻辑永远都是,我安全,所以牛逼。只有在安全这个底层搭好之后,才有资格谈上层建筑。作为直接面向用户的C端工具,支付宝和微信支付一定程度上充当了银行的角色,所以对于理财通等安全要求高的应用,起码要通过联网核查身份信息系统进行实名,并和银行的面签信息匹配,这是保证用户身份信息真实的起码步骤。

窃以为,微信这么玩的一个隐含假设是,微信的金钱关系都是熟人社交。但事实是,这个国民应用现状已经如此壮大,微信红包春节期间收发总量达到32.7亿次,连隔壁二大爷都参与进来了。所以,严肃起来吧。

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