花明天的钱去享受今天的生活，是现今大部分年轻人的消费观念， 尤其在购房购车这两个领域，通常很多人都不会选择一次性付款。此时金融工具就应运而生。

早期贷款大多要去银行去申请，在贷款过程中不仅需要排队等待、填写借款申请书还需出示各类相关证件，随后，银行才会进行评估审理，过程及其繁琐。随着互联网在各行各业渗透以及用户行为的改变，传统繁琐的业务流程正在被用户所摒弃，此时网贷（P2P贷款）这一产物出现在了用户面前。

传统贷款与P2P贷款的差异

对于用户而说无论是去进行贷款，还是去投资理财，都有很高的门槛，具体表现如下：

对于贷款用户来说，除上述提到的一些流程外，银行还要对用户进行初步贷款调查，核实抵押物、保证人情况，测定贷款风险程度，整套流程极其之慢，在前期不少用户还要去刷流水；

通过银行进行贷款或是民间借贷方式，上下游产业在对接时交易环节不够透明，造成其利率较高；

对于投资用户来说，不少理财产品的标注是5万起售，门槛设立极其之高，收益却平平。

在移动互联网浪潮的推动下，用户开始不在“安于现状”。但由于金融行业自身属性原因，在初期其互联网化的渗透程度并不太深，金融领域还有很多产品需要用互联网的方式去提高信息交换速度，于是在2014年下旬搜狐决定开始进军这一领域，旗下互联网金融信贷平台搜易贷正式上线。

搜易贷CTO周霖认为随着移动互联网的出现和互联网对传统产业渗透率的不断提高，使得用户发现理财并不是只有高端用户才能享受的服务。搜易贷解决的痛点便是如何让投资用户更近距离的接触到投资机会，让借贷用户能够更高效更便捷的拿到资金。

搜易贷CTO周霖

搜易贷主要在做房和车两个方面业务。在房产领域，通过与开发商合作获得补贴，有效降低利率，打通产业上下游给用户提供一个直接投资方向。通过信息透明化减少交易环节，让高额的中间利差分别给借款人和投资人，双方受益。与传统一层层的借贷模式相比环节更短，风控控制更好。

用技术来辅助产品

在担任搜易贷CTO之前，周霖曾任搜狐集团高级副总裁，负责技术产品运营工作。由于技术有很高的想通性，所以也让搜易贷在前期建设时少走了不少弯路。

搜易贷CTO周霖在采访时提出：“在技术方面搜易贷参考了了以前在搜狐积累的许多开发经验，整个平台在初期便建立在云服务基础上。由于此前使用过很多自建、租用技术，让伸缩性受到了一定限制。对于这个新业务，一开始建立在云服务平台上，使得产品和系统都有了较高的伸缩性，并以一个平滑的方式来支撑其每月20%的增长和日常工作。由于使用了大量SaaS服务，使得产品迭代速度和稳定性均要优于重构”。

受到移动互联网带来的影响，在平台搭建时搜易贷不仅着重针对移动端体验进行了优化。也需考虑如何在保障安全可靠基础上去做快速的互联网创新和迭代。对于互联网金融这一领域中，不仅要保障整个基础结构安全稳定，还需要很快的产品创新能力和体验。

业务移动化将原有低频的交易变得高频，有效缩短了整体流程所花费的时间，但移动化对于技术和产品提出了更高的要求。周霖认为：“在PC端能够接触到大量信息，而移动端一眼能看到的信息数以及操作成熟是有限的，不能够给用户很长的导引。如何能在有限的信息量里给用户提供关键内容，都在考验着产品和技术”。

在数据安全性方面，搜易贷在数据划分时，根据重要性和隐私程度进行了区域的划分，在内部各个区域的数据处理模块做数据交换时，会根据级别要求把敏感信息做脱敏处理，并把敏感信息加上符号进行混淆。

大数据对传统风控形成了补充

对于借贷来讲，风控是个避不开的话题。传统的风控模型中银行流水以及工资收入是重要的衡量指标。而随着移动互联网发展，大数据在这个时代下对传统风控进行了补充。

举例来说，以往用户在京东、淘宝、或是线下的一些交易记录是不被银行所使用的，而现今大数据将这部分额外数据融入其中，为原先的传统风控提供了更多维度去审查用户，也是未来决定授信的重要指标。

搜易贷风控模型是参考国际金融行业的巴塞尔协议进行搭建的，除了参考借贷用户银行流水，身份证相关证明等信息外，还与一些增信提供机构与大数据提供方做更多维度的数据抽取，获取更多增信数据。从而通过这些数据来判定贷款金额以及是否发放。

同时依托全球领先的Experian和FICO风险决策引擎，交叉验证，进行精准授信，建立贷前、贷中、贷后全生命周期的风控管理体系。对于投资人而言，设有资金专款专户，完全物理隔离，并有阳光保险承保，杜绝账户资金被盗用的风险。

随着监管细则落地脚步的日益临近，行业发展规范即将逐步确立，对于P2P网贷平台来说，专注深耕垂直细分市场，才能有更长远的发展。对于搜易贷来说，房产与汽车两大领域是其不变的细分市场，面对互联网金融与房地产频频结合下产生的巨大市场，依靠搜狐这一天然优势，也为其深耕市场奠定了良好基础。未来，将会在后监管时代激烈竞争中占据一片天下。

来自搜易贷CTO周霖的寄语：IDC始终是个整个互联网企业最基础的建设，可以将其看成一个最基本的跑道，所以IDC整个行业的进步能让整个互联网行业打下一个良好地基，地基不稳，上方‘建筑’会出现很多问题。底层服务质量越高，可做的想象空间就越大。