近几年,校园贷市场发力,大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。目前,这类平台出现了不少,有网页版,也有APP,它们在风起云涌的同时,也暴露了一些问题。有互联网金融业内人士认为,这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账,但是这样高的成本是有一定的风险,毕竟已经超过了法律保护的范围。

此外,由于校园贷是近几年新崛起的行业,国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台,产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权,这都是目前行业需要解决的课题。

虽然争议不断,但是大学生消费信贷市场仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。而随着市场的不断发展,给大学生提供的信贷产品也在增加,除了原来的消费分期还款以外,提供现金贷款的平台也不断增加。

近日,《每日经济新闻》记者调查发现,这类现金贷款的额度一般都不算高,除了几家大的平台提供上万元的借款以外,大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长,利息按月或者按日计算,一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来,这些产品的实际年化利率却非常高,有的达到了60%~70%,有的甚至更高。

恐涉及法律风险

记者下载了几个APP,发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高,很多平台给出的期限也是在6个月以内,有的甚至更短,但是算下来,借款的实际成本并不低。

以一家名为“U族大学贷”的APP为例,“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”,按照该费率的计算,30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明,该平台总的费用构成为利息+手续费用,利息按照借款金额的0.05%/天计算;此外还有0.05%/天的平台服务费;以及25元/笔的交易手续费。

按照“U族大学贷”借款1000元一个月的费用55元计算,这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的,这个产品的额度越高期限越长,算下来的年化利率也比较低,比如按照其借款3000元,借款期限40天计算,总的费用在145元,按此计算的实际年化利率为42.5%。不过,该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息,所以实际选下来,该产品的费率会更高。

而一家名叫“花无缺大学贷”的APP也类似。该平台介绍称,主要为在校大学生提供现金借贷服务,提供的借款额度为300~3000元,期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是“每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费(含居间服务费和代收利息,每月不足30元的按30元计收)”,如果按照这样的利率计算,借款人的年化利率达到了72%。

一位互联网金融业内人士对《每日经济新闻》记者表示,很多大学生可能并不太明白这些计算,而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账,但是这样高的成本还是会有一定的风险,毕竟已经超过了法律保护的范围。

逾期违约金较高

除了利率以外,校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台,虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准,但是这些平台的逾期率也是非常高,数量惊人。

日前,湖南电视台报道称,长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元,逾期14个月后,总共需要还款1.3万多元,逾期违约金甚至超过了本金。

据《北京商报》报道,此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收,不过这一规则已经在近日有所更改,降为0.5%。

实际上,类似的违约金或逾期罚息收取,并非一家平台。

前面所提到的“U族大学贷”和“花无缺大学贷”的逾期费用收取方式都比较类似,包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式,如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还,一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。

虽然这是极端情况,但是也可以看出这样的利率构成情况。

前述互联网金融业内人士对《每日经济新闻》记者表示,学生贷一般不提供给应届毕业生,就是想到学生不会为了这点贷款退学,而且额度比较小,一般都会还款。风控方式其实是比较简单的,但是有一个问题就是,无法规避重复借款的问题,这也是容易出现问题的地方,比如之前出现问题的都是在多个平台借款,而且各种成本又这么高,结果就是越陷越深。

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