中国IDC圈9月7日报道:白卡是一款融合创新产品

京东金融近日与中信银行合作举办“就是要白”的新闻发布会,联合推出了国内首张互联网+信用卡,中信白条联名信用卡。这是国内首张全白色的信用卡,也是传统消费金融和互联网消费金融的首次牵手,意义非凡。

这张小白卡在使用上与传统信用卡并无区别,但在后端的征信程序方面则完全不一样,可以算是一次很重要的创新。传统信用卡有自己的一套征信手段,但程序太过繁琐,覆盖用户的范围有限,而在京东金融的白条功能加入这张信用卡之后,等于是将互联网征信也融入进来,简化了用户的办卡流程,也扩大了信用卡的发放范围。

京东白条本身的功能与信用卡大体相仿,是互联网金融出现以来一次重要创新,持有白条的用户可以在京东商城赊账购买商品,享受30天的免息期,并享受分期免息和各种其他优惠。京东白条业务发布以来获得了用户追捧,对扩大京东商城的销售,解决用户实际问题方面起到了相当大作用。更为神奇的是,由于京东金融风控做得相当到位,京东白条的违约率也是相当低的,这成为京东金融与中信银行此次能够携手的主要原因。

一直以来,传统金融业对与互联网金融的合作问题上持有谨慎态度,主要原因是怕互联网金融在风控上出现漏洞,危及到传统金融业的安全,形成系统性风险。之前之所以还没有出现过哪怕一次的类似合作,与互联网金融在传统金融业眼中不太靠谱有关。此次的合作说明了一个问题,互联网金融不管做得如何风风火火,能在核心的风控问题上拿出过硬的数据,传统金融业还是很愿意参与合作的。

京东金融是金融技术公司

京东金融能够在风控上拿出过硬的数据,靠的是大数据生态在发挥作用。一方面,京东商城有中国最优质的电商购物数据,京东金融、京东到家自身也是优质数据的来源。京东入股途牛、易车、饿了么、金蝶等企业,与合作伙伴共同丰富了征信体系中的数据维度。另一方面京东金融还强化了数据加工整合与分析能力,建立风控模型,力求得到最准确的风控精度。

京东的风控模型体系有个名字叫“司南”,内有十几个已开发完成的风控模型,通过对用户的交易行为、个人资产、身份特征画像、履历历史、行为偏好、关系网络等多个维度的数据进行综合判断,得出最终结果。这套风控系统的复杂程度超乎想象,自推出以来两年内已经历过五次迭代,覆盖6000万用户,而即将推出的下一个版本将覆盖一亿用户。如果在风控方面不够过硬,与中信银行的此次合作当然无从谈起。

京东白条上线后不浮不躁地发展,努力通过技术手段做好风控,同其将自身定位于的金融技术公司而非互联网公司有关。互联网公司有技术理所当然,金融公司有技术难能可贵,但技术的目的还是要服务于金融业务,这是个不能本末倒置的问题。京东金融对自己金融技术公司的定位,显然非常准确,这对于它们能通过技术拿出优秀的风控数据至关重要,也使得自身的业务远离了许多浮躁,直面核心问题。

融合创新后是双赢

传统的信用卡,在使用上会被限定在某些大众消费场合,有没有POS机是一个重要的区别。信用卡给用户提供的优惠也往往是有限的,消费场景没办法进一步扩大。此次两方联合发布的小白卡,在使用范围上显著扩大了,不仅可以在线下消费,还能在线上网购商品,租房等。在给用户提供的优惠和便利方面,小白卡更是展现出更大的前景,在卡上设置的二维码相当标新立异,但另一方面也说明这可以连接更多数据,使得这张卡片也可以有更多玩法,让用户领取优惠,领红包,把信用卡的作用无限扩大了。

将如此多的数据、用户、商品、金融和合作伙伴连接在一张信用卡上,这已然是为一个若隐若现的金融生态体系打下了基础。在这个生态中,将来还会有更多的玩法被发现,被创造。

传统金融有自己的一套征信体系,互联网金融也一样,如果两个运作良好的体系叠加在一起,出现的效应就相当令人兴奋了。过去阻碍信用卡发卡的一些程序上的障碍消失了,线上只需三步就可申请信用卡。结果是,京东白条的用户可以成为信用卡用户,信用卡的用户也可以成为京东白条用户,对双方来说是一种双赢的局面。

为用户创造更多价值

此次京东金融与中信合作发布的白卡,突出“小白快办”、“小白快用”及“小白快扫”等三个特色。小白快办的意思就是办卡速度极快,用户在线申请审核通过后便可拿到个性专属信用卡,邀请亲朋好友办卡还能享受额外奖励。小白快用的意思就是让用户的线上线下消费享受最多优惠,白条购物享受30天免息,刷卡购物享受50天免息,明年2月钱首次刷卡送25元,每月刷送5。可以享受一次打白条12期分期免息,航班延误4小时赔付1000元等。

至于小白快扫,就与社交有关了。用户可以通过扫描二维码进行抽奖。京东金融的大数据会在分析用户属性之后化身“红娘”为同时刷卡的用户自动配对,每个月会有一对幸运用户享受到由京东金融提供的海外双人游机会,每周还将有一部iPhone 6抽给幸运用户。这是在信用卡上一种完全的互联网玩法。作为两方面首款合作的金融产品,中信和京东都对此报以极大期望,投入资源的力度是空前的。

互联网金融的技术特色能做很多事,有时候做不好并不是技术本身的问题,而是对金融的理解不到位所致。不管怎样,金融的重要性要排在技术之前,而金融的根本问题还是风控。把这个关系理清了,很多问题将迎刃而解。京东金融能获得传统金融机构的青睐,共同推出首张互联网+信用卡,除了京东金融的大数据生态和风控模型能拿出优秀征信数据外,京东金融本身对金融这个业务的理解和认识,也是主要原因。

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